ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ В РАЗВИТИИ ЦИФРОВЫХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ, ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ
Keywords:
искусственный интеллект, цифровая экономика, цифровые финансовые услуги, машинное обучение, глубокое обучение, нейронные сети, обработка естественного языка, кредитный скоринг, финансовые технологии, цифровизация, финансовые риски, алгоритмическая предвзятостьAbstract
В статье исследуются теоретические основы применения искусственного интеллекта в системе цифровых финансовых услуг и определяется его роль в трансформации современных финансовых процессов. Рассматриваются содержание и основные подходы к пониманию искусственного интеллекта, машинного обучения, глубокого обучения, нейронных сетей и обработки естественного языка. Особое внимание уделено направлениям использования технологий искусственного интеллекта в цифровых финансовых услугах, включая кредитный скоринг, оценку кредитоспособности заемщиков, выявление мошеннических операций, управление рисками, инвестиционный анализ, автоматизацию клиентского обслуживания и персонализацию финансовых продуктов. Исследована нормативно-правовая база Республики Узбекистан, формирующая условия для цифровизации экономики и внедрения технологий искусственного интеллекта. Проанализированы основные преимущества использования ИИ, связанные с ускорением обработки больших массивов данных, повышением точности прогнозирования, снижением операционных издержек и расширением доступности финансовых услуг. Одновременно рассмотрены риски алгоритмической предвзятости, нарушения конфиденциальности, кибератак, недостаточной объяснимости автоматизированных решений и зависимости финансовых организаций от цифровой инфраструктуры.
References
1. Russell S., Norvig P. Artificial Intelligence: A Modern Approach. 4th ed. Pearson, 2021.
2. Goodfellow I., Bengio Y., Courville A. Deep Learning. Cambridge, MA: MIT Press, 2016.
3. Bishop C. M. Pattern Recognition and Machine Learning. New York: Springer, 2006.
4. Mitchell T. M. Machine Learning. New York: McGraw-Hill, 1997.
5. LeCun Y., Bengio Y., Hinton G. Deep Learning // Nature. 2015. Vol. 521. P. 436–444.
6. Tabassi E. Artificial Intelligence Risk Management Framework (AI RMF 1.0). NIST AI 100-1. Gaithersburg: National Institute of Standards and Technology, 2023.
7. OECD. Artificial Intelligence, Machine Learning and Big Data in Finance: Opportunities, Challenges, and Implications for Policy Makers. Paris: OECD Publishing, 2021.
8. OECD. Regulatory Approaches to Artificial Intelligence in Finance. Paris: OECD Publishing, 2024.
9. OECD. Artificial Intelligence and Personal Finance. OECD Artificial Intelligence Papers. No. 62. Paris: OECD Publishing, 2026.
10. UNESCO. Recommendation on the Ethics of Artificial Intelligence. Paris: UNESCO, 2021.
11. International Monetary Fund. Artificial Intelligence Can Make Markets More Efficient — and More Volatile. IMF Blog, 15 October 2024.
12. Bank for International Settlements. The Financial Stability Implications of Artificial Intelligence and Digital Finance. Basel: BIS, 2026.
13. Республика Узбекистан. Указ Президента Республики Узбекистан от 5 октября 2020 года № УП-6079 «Об утверждении Стратегии “Цифровой Узбекистан-2030” и мерах по ее эффективной реализации».
14. Республика Узбекистан. Постановление Президента Республики Узбекистан от 17 февраля 2021 года № ПП-4996 «О мерах по созданию условий для ускоренного внедрения технологий искусственного интеллекта».
15. Республика Узбекистан. Постановление Президента Республики Узбекистан от 14 октября 2024 года № ПП-358 «Об утверждении Стратегии развития технологий искусственного интеллекта до 2030 года».
16. Республика Узбекистан. Постановление Президента Республики Узбекистан от 1 апреля 2021 года № ПП-5047 «О мерах по дальнейшему совершенствованию государственной политики в сфере науки и государственного управления в области инновационного развития».
17. UNESCO. Recommendation on the Ethics of Artificial Intelligence. Paris: United Nations Educational, Scientific and Cultural Organization, 2021.
18. OECD. Artificial Intelligence in Finance. OECD Digital Finance resources. Paris: OECD.
19. Bank for International Settlements. Artificial Intelligence and Financial Stability: Navigating Risks and Opportunities. Basel: BIS, 2025.
20. Abbas N., Cohen C., Grolleman D., Mosk B. Artificial Intelligence Can Make Markets More Efficient — and More Volatile. International Monetary Fund, 2024.
